淮阳区知名律师：关于被保险人、受益人的选择权解析

　　第三人造成保险事故时，被保险人对第三人享有损害赔偿请求权，在此情况系，被保险人或者受益人是否需向第三人主张权利后才可向保险人申请理赔，对此存在不同认识。鉴于此，《保险法司法解释二》第十九条规定：“保险事故发生后，被保险人或者受益人起诉保险人，保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的，人民法院不予支持。财产保险事故发生后，被保险人就其所受损失从第三者取得赔偿后的不足部分提起诉讼，请求保险人赔偿的，人民法院应予依法受理。”对于该规定，应从以下几个方面进行理解：

　　第一，财产保险的保险人不能以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由拒赔。在财产保险中，第三人造成保险事故的，被保险人可以基于违约或者侵权要求第三人承担损害赔偿责任，同时可以依据保险合同要求保险公司承担保险责任。被保险人对第三人的损害赔偿请求权与对保险公司的请求权在性质上属于不真正连带之债，被保险人可以自由选择行使。保险格式条款中如约定，被保险人应先向第三人请求赔偿后才可以向保险人请求赔偿的，该约定无效。被保险人选择向第三人主张权利的，则保险人可以在被保险人从第三人处获得赔偿的范围内扣除保险金;被保险人选择向保险人主张权利的，保险人在给付保险金范围内取得被保险人对第三人请求赔偿的权利。

　　第二，人身保险的保险人不能以受益人未要求第三者承担责任作为不承担保险责任的抗辩。一般来说，人身保险是定额给付保险。保险事故由第三人造成的，受益人对第三人具有损害赔偿请求权，同时对保险人也享有请求支付保险金的权利。受益人第三人的损害赔偿请求权与对保险公司请求理赔的权利并不冲突，可以同时并存，受益人可以同时请求第三人和保险公司承担责任。

　　第三，财产保险中，被保险人就其所受损失从第三者取得赔偿后的不足部分仍可要求保险人赔偿。在财产保险中，被保险人先向第三者请求赔偿的，其获取的赔偿可能不足以弥补其损失，其就不足部分可依据保险合同向保险人请求赔偿。但被保险人能否获取赔偿及能获取多少，应通过审理确定，其起诉并不是当然能够全部得到支持。故司法解释仅写明被保险人享有诉权，法院应予受理，而不是支持被保险人的诉讼请求。根据《保险法》第四十六条的规定，人身保险被保险人、受益人对保险人的请求权与其对第三人的请求权互不影响，故本条第二款不适用于人身保险合同纠纷。